Effektiv Ränta

Det låter ju några gånger enkelt, effektiv ränta eller nominell ränta. Vad menas det med det och vad är betydelsen? Här sätter vi lite mer ord vad skillnaden egentligen är.

Vad betyder effektiv ränta

Flera känner inte till uttrycket effektiv ränta idag. Det krävs en hel del information som vi samlat här. Idag är det inte bara ränta på lån utan det finns också fasta utgifter att betala för det lån du ansöker om.

Så handlar det om en utgift eller en avgift som du betalar fast varje månad och inte en ränta. De utger sig själva ibland för att det är räntefritt som i bästa fall kan vara en liten lögn, för avgiften är ju en slags ränta eller effektiv ränta.

Andra typer av ränta eller ränteexempler

Det är också ofta långivare blandar in nominell ränta, men den tar inte hela lånet i betraktning. Man skall räkna in både uppstartsutgifter, månadsavgifter plus ränta om man skall ha det hela. Det hela här är den effektiva räntan.

Därför blir också en effektiva ränta också högre när man presenterar den vid sidan av den nominella räntan.

Vad betyder och menar man med effektiv ränta

Nominell ränta är endast de procent man betalar för att låna pengar

 Det är en överskrift som säger allt. Det är endast de procent som långivare tar för själva utlånet av pengarna. Lånar du 100.000 kr och den nominella räntan står till 3%, så betalar du 3.000 kr i nominell ränta omräknat till kronor och öre.

Men skall du ha allt rätt, så krävs det att alla utgifter är så som:

  • Uppstartsavgifter
  • Månadsavgifter
  • Aviavgifter
  • Extra avgifter

Just den effektiva räntan innehåller, eller skall iallafall innehålla alla utgifter och extra kostnader för lånet utöver den nominella ränta. Därför jämför vi och rekommenderar också alla ansökare att jämföra den effektiva ränta.

Vad menas med effektiv ränta eller nominell ränta

Hur använder man den effektiva ränta?

Använd den effektiva ränta riktigt när du jämför lån. Det är således viktigt att du använder samma lånestorlek och återbetalningstid för att få samma underlag att jämföra med.

Det är lite som det klassiska att jämföra äpplen med äpplen och inte blanda in päron i det. Samt att du faktiskt här med den effektiva räntan har fatt i det man kan kalla för ”kilopriset” när man lånar pengar.

Annars blir det tokigt och helt fel om du använder olika lånestorlekar och framförallt inte jämför samma återbetalningstid. Det är stor skillnad på 6 månaders kredit jämfört med 10 års lån.

Effektiv räntexempel

Så väljer du det bästa lånet

Denna jämförelse är ett förklarat exempel, som tar utgångspunkt i den process du skall igenom när du jämför den bästa effektiva räntan på lånet.

Näst bäst
8,33%
Eff. ränta
50.000 kr.?
24 mån.?
Uppstartskostnad
Aviavgifter extra
Nej Tack
Tredje bäst
10,67%
Eff. ränta
50.000 kr.?
24 mån.?
Uppstartskostnad
Aviavgifter extra
Nej Tack

Ränteändringar på lån

Det gäller vissa krav och regler på långivare och från långivare för att få lov att ändra på ränta på lån. Det gäller inget loft på hur mycket de kan höja räntan. Dock skall det informeras om i tid och det gäller endast om du har ett lån med rörlig ränta. De fasta räntor, kan man inte röra och flytta på.

Det skall stå i avtalet från starten att det är en rörlig ränta och därutöver krävs det ett par skäl, eller ett av följande skäl för att höja räntan:

Det kan vara kreditpolitiska omfång och beslut som påverkar
Långivare för ökningar i sina interna lån och upplånskostnader
Eventuella ändringar för långivaren som inte kunde förutses.

Den sista punkt, ses om mycket svår att genomföra, för att de flesta avtal när de underskrivs har alla regler och villkor med på lån som kan påverkas av förhållanden utifrån sett.

Information om effektiv ränta

Var ligger skyldigheten hos långivaren? Det skall givetvis informeras om det är en rörlig ränta som de flesta lån online har idag eller om det är en fast ränta. Så skall långivaren i god tid via e-post, SMS eller annan kommunikation informera dig skriftligt om ändringen på den rörliga ränta.

Den rörliga räntan hänger ihop med nominell ränta men påverkar därefter också den effektiva räntan. I god tid, kan betyda en hel del olika tidsramar men det kräver också en hel del andra saker som skall infrias innan långivaren kan ändra räntan.

Ändringar av avgifter vid lån

Just med lån som har rörlig ränta så räntan ändras över tiden som lånet pågår och hur länge nu lånet är avtalat i återbetalningsperiod. Långivare måste meddela om ändringar innan de träder i kraft.

Avgifter kan endast höjas om det står i kontraktet från starten och även att långivare kan bevisa att de har fått högre avgifter under lånets löptid.

För att långivaren får lov att höja en ränta krävs det också ett av följande krav som är bestämt av finansinstitutet eller fi.se :

  • Politiska beslut om krediter eller lån
  • Kostnadsökningar för långivare som inte kan försvaras som skäliga är avtalet signerades.
  • Om långivaren får ökade upplåningsutgifter eller kostnader från den tid avtalet skrivits under. 

Så även om det är rörlig ränta som kan ökas om den nominella räntan eller riksbankens utlåningsräntor ökar så är det inte så enkelt att bara öka räntorna till lånekunden, läs dig i detta fall.

Nu är det inte alla som använder sig av riksbanken eller nominella räntor, utan faktiskt är långivare som inte lånat pengar som en start. Det står flera rika människor eller stora bolag bakom de långivare som idag använder som ser utlån till privatkunder som en bättre investering än att investera sin vinster i företagen på annat.